抵押房屋设置居住权合法，这是法律赋予房屋所有权人的权利。在符合法律条件时，抵押房屋可依法设立居住权：
1. 若抵押合同未禁设居住权且不影响抵押权实现，所有权人可在抵押期为他人设立居住权；
2. 若居住权影响房屋价值或抵押权人优先受偿，抵押权人可能异议并要求提供担保；
3. 抵押权设立前已登记的居住权，不受后续抵押权影响，实现抵押权时居住权人仍可依法占有使用。
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“抵押房屋能否设置居住权”有明确法律依据。《中华人民共和国民法典》第三百六十六条规定：“居住权人有权按照合同约定，对他人的住宅享有占有、使用的用益物权，以满足生活居住的需要。”该条款未禁止抵押房屋设立居住权，且抵押权实现方式的规定中也未将居住权设立列为禁止条件。只要所有权人按法定方式（如签订书面合同、办理登记）设立居住权，且不违反法律强制性规定和公序良俗，抵押房屋设置居住权就是合法的。
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抵押房屋设置居住权时需避免以下错误操作：
1. 不进行居住权登记：部分所有权人仅签合同忽略登记，导致居住权无法对抗善意第三人。需注意，居住权自登记时设立，未经登记不产生法律效力；
2. 无视抵押合同约定：设立居住权前未核查抵押合同是否有禁止性条款，擅自设立可能引发纠纷，需提前关注合同约定。若操作存疑或已出现问题，可随时咨询我为您提供解答，避免法律风险。
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抵押房屋设置居住权存在以下法律风险点：
1. 抵押权实现与居住权冲突：如甲抵押房屋给乙后，为丙设立登记居住权。当甲无法偿债，乙主张拍卖房屋时，丙的合法居住权可能导致竞买人犹豫或压价，影响乙抵押权实现及丙的居住权益；
2. 居住权影响房屋价值：如甲为他人设立长期无限制居住权，房屋市场吸引力下降，拍卖价可能低于预期，使抵押权人无法足额受偿，抵押人也可能受损。

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